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政策法規(guī)

個(gè)人養(yǎng)老金制度要來(lái)了!你期待嗎?

文字:[大][中][小] 手機(jī)頁(yè)面二維碼 2021/3/22     瀏覽次數(shù):    

日前,人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上透露了個(gè)人養(yǎng)老金制度的初步思路:建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國(guó)家財(cái)政從稅收上給予支持,資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度。

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消息一出

“個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)了”

立時(shí)沖上熱搜榜



那么
什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度?
跟個(gè)人有什么關(guān)系?
跟基本養(yǎng)老保險(xiǎn)又有什么關(guān)系?
……
我們聽(tīng)聽(tīng)專業(yè)人士怎么說(shuō)

個(gè)人養(yǎng)老制度是什么?


十九屆五中全會(huì)提出發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前來(lái)說(shuō),我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)“三支柱”的體系。


第一支柱:
基本養(yǎng)老保險(xiǎn);

第二支柱:
企業(yè)年金和職業(yè)年金;

第三支柱:
個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
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個(gè)人養(yǎng)老金制度指的就是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)


中山大學(xué)嶺南學(xué)院副教授、精算中心主任宋世斌認(rèn)為,“廣義上講,第三支柱就是除了國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),以及企業(yè)年金和職業(yè)年金之外,個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的錢。”宋世斌指出,過(guò)去國(guó)家并沒(méi)有就個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做制度設(shè)計(jì),而現(xiàn)在國(guó)家提出來(lái)要做制度設(shè)計(jì)了,而且會(huì)給出一定的優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)大家參加,比如稅收優(yōu)惠。


今年2月26日,人社部副部長(zhǎng)游鈞在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上介紹,目前第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已基本健全,職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)平臺(tái)已覆蓋近十億人。第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立,目前覆蓋5800多萬(wàn)人。而作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度還沒(méi)有出臺(tái)。


宋世斌指出,目前基本養(yǎng)老金替代率(退休時(shí)的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入的比率)不高,企業(yè)年金或職業(yè)年金覆蓋面還不夠廣,要滿足人民群眾更美好的老年生活需要,很有必要發(fā)展第三支柱“個(gè)人養(yǎng)老金制度”。




個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制



個(gè)人的錢存在資金賬戶上,賬戶所有權(quán)是個(gè)人自己的,但是由托管公司進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)。在賬戶上放多少錢,由個(gè)人決定,收入高的時(shí)候可以多存,收入低的時(shí)候可以少存。


比基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金都要靈活。

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對(duì)于此類養(yǎng)老保險(xiǎn),國(guó)家財(cái)政將從稅收上給予支持。目前,在上海等地已在試點(diǎn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),個(gè)人購(gòu)買符合規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出,允許在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除,計(jì)入個(gè)人賬戶的投資受益暫不征收個(gè)稅。待個(gè)人領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時(shí)再征收個(gè)稅。宋世斌認(rèn)為,國(guó)家可以在稅收支持上更近一步,即除了允許個(gè)稅遞延外,還可允許未參加年金的個(gè)人,購(gòu)買這類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出可在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除。因?yàn)閷?duì)于一些沒(méi)有工作單位的靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō),往往無(wú)法參加年金。

宋世斌認(rèn)為,這類養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)營(yíng)在范圍和內(nèi)容上,可以比基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金更加靈活,比如可以有一些更激進(jìn)的投資組合,投資收益率更高,但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大。


市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)



個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品按穩(wěn)健型產(chǎn)品為主、風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品為輔的原則選擇,試點(diǎn)期間的產(chǎn)品是指由保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā),符合“收益穩(wěn)健、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”原則。


官方曾經(jīng)算過(guò)一筆賬:

如果從30歲開(kāi)始每月拿出1000元,

等到60歲退休,

預(yù)計(jì)一個(gè)月可以領(lǐng)到超2700元!

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“自己為自己養(yǎng)老做好準(zhǔn)備是很有價(jià)值的。”宋世斌認(rèn)為,國(guó)家做好“個(gè)人養(yǎng)老金制度”建設(shè),給予稅收優(yōu)惠,這對(duì)大家來(lái)說(shuō)都是有利的。他強(qiáng)調(diào),作為第三支柱,“個(gè)人養(yǎng)老金”是對(duì)基本養(yǎng)老金和年金的一個(gè)補(bǔ)充,基本養(yǎng)老金該拿的錢還是會(huì)一分不少。而且,相信國(guó)家會(huì)在制度設(shè)計(jì)上,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶的投資運(yùn)營(yíng)公司進(jìn)行規(guī)范,“長(zhǎng)期上看,第三支柱賬戶上的錢要跑贏通脹水平是沒(méi)有問(wèn)題的。”

宋世斌認(rèn)為,第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該以個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主,但不局限于這兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道,2019年人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人曾介紹,符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品都可以成為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的產(chǎn)品,通過(guò)市場(chǎng)長(zhǎng)期投資運(yùn)營(yíng),實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的保值增值。



對(duì)此,有網(wǎng)友說(shuō)

“養(yǎng)老不能靠國(guó)家,得靠自己”


總而言之,基本上

個(gè)人養(yǎng)老金制度≈買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

要不要買

還是看個(gè)人意愿

并不影響你現(xiàn)在交的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇

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